Ako zvládnuť nepravidelné výdavky a vyhnúť sa finančnému stresu
Poznáte situáciu, keď máte pocit, že sa vám finančne darí, no potom príde ročná poistka, oprava auta alebo vianočné nákupy a z účtu zmizne veľká časť úspor?
Problém nemusí byť v tom, že míňate príliš veľa. Často ide o výdavky, ktoré sa opakujú nepravidelne a ktoré v bežnom mesačnom rozpočte nemáme dostatočne zohľadnené.
Riešením je plánovanie nepravidelných výdavkov. Vďaka nemu dokážete rozložiť ich finančný dosah na jednotlivé mesiace a predísť nepríjemným prekvapeniam.
Čo sú nepravidelné výdavky?
Nepravidelné výdavky sú platby, ktoré neplatíme každý mesiac v rovnakej výške. Niektoré sa opakujú v konkrétnom mesiaci raz ročne, iné raz za niekoľko rokov a ďalšie vznikajú podľa potreby.
Medzi typické príklady patria:
- ročné poistky a diaľničné známky,
- servis a prezutie auta,
- výmena pneumatík a väčšie opravy,
- dovolenky a rodinné výlety,
- školské potreby a školské výlety,
- narodeniny, meniny, Vianoce a ďalšie sviatky,
- preventívne prehliadky a zubné ošetrenia,
- opravy domácnosti a výmena spotrebičov.
Niektoré z týchto výdavkov poznáme vopred. Iné nevieme presne načasovať, ale môžeme odhadnúť ich pravdepodobnú ročnú sumu.
Prečo môžu narušiť rodinný rozpočet?
Ak si rozpočet zostavíme len podľa bežných mesačných platieb, môžeme nadobudnúť dojem, že máme k dispozícii viac peňazí, než je skutočnosť.
Predstavme si domácnosť, ktorej pravidelné príjmy pokrývajú mesačné výdavky a na konci mesiaca jej zostáva určitá suma. Ak však nezohľadňuje ročné platby, môže tieto peniaze minúť na iné účely.
Keď potom príde poistka alebo servis auta, musí siahnuť na rezervu, obmedziť iné výdavky alebo použiť úver.
Takýto problém sa dá zmierniť tým, že budúce platby zahrnieme do rozpočtu už dnes.
Ako rozpočítať nepravidelné výdavky na mesiace?
Základný princíp je jednoduchý: odhadovanú sumu výdavku vydelíme počtom mesiacov do jeho opakovania.
Napríklad:
| Výdavok | Celková suma | Mesačná suma |
|---|---|---|
| Ročná poistka auta | 240 € | 20 € |
| Servis auta raz ročne | 360 € | 30 € |
| Vianoce | 600 € | 50 € |
| Dovolenka | 1 200 € | 100 € |
| Výdavok raz za 4 roky | 480 € | 10 € |
Pri výdavku raz za štyri roky delíme sumu 48 mesiacmi. Výsledok predstavuje mesačnú sumu potrebnú na postupné vytvorenie prostriedkov na daný výdavok.
V tabuľke tak môžeme sledovať nielen to, koľko zaplatíme v konkrétnom mesiaci, ale aj to, akú sumu by sme si mali pravidelne odkladať.
Ako pracovať s výdavkami, ktorých termín nepoznáme?
Nie všetky výdavky vieme presne naplánovať. Pri opravách auta, domácnosti alebo výmene spotrebičov nepoznáme budúci termín ani presnú sumu.
V takých prípadoch si môžeme stanoviť realistický ročný odhad na základe minulých rokov. Ak sme napríklad za drobné opravy auta minuli za posledné tri roky priemerne 450 € ročne, môžeme túto hodnotu použiť ako východiskový plán.
Odhad pravidelne aktualizujme podľa skutočných výdavkov. Ak sa naše potreby zmenia, upravíme aj mesačnú sumu.
Pri veľkých nepredvídateľných udalostiach je navyše dôležitá samostatná finančná rezerva.
Kam si odkladať peniaze?
Na plánované výdavky môžeme používať samostatný sporiaci účet, podúčet alebo prehľadnú evidenciu v Exceli.
Dôležité je oddeliť peniaze určené na budúce platby od sumy, ktorú považujeme za voľné úspory.
Ak si napríklad každý mesiac odložíme 20 € na poistku, tieto peniaze už majú konkrétny účel. Nemali by sme ich počítať ako sumu, ktorú môžeme bez následkov minúť na niečo iné.
Čo ak s plánovaním začínate až teraz?
Ak vás čaká ročná platba už o dva mesiace, nemusíte mať dostatok času na vytvorenie celej sumy. V takom prípade si pripravte prechodný plán.
Môžete obmedziť niektoré nepodstatné výdavky, využiť existujúce úspory alebo upraviť termín či spôsob platby, ak to poskytovateľ umožňuje.
Následne nastavte pravidelné odkladanie peňazí na ďalšie obdobie, aby sa rovnaká situácia neopakovala.
Vyrovnajte svoje výdavky pomocou rozpočtu
Plánovanie nepravidelných výdavkov vám umožní lepšie pochopiť, koľko peňazí skutočne potrebujete na bežné fungovanie domácnosti.
Na rozpoctujme.sk nájdete bezplatný kurz rozpočtovania a praktické Excelové tabuľky, pomocou ktorých si môžete evidovať výdavky, rozpočítať ročné platby a vytvoriť realistický mesačný plán.
Keď začnete s nepravidelnými výdavkami počítať vopred, prestanú byť nečakaným zásahom do vášho rozpočtu. Stanú sa plánovanou súčasťou vašich financií.