Ako sa zbaviť dlhov: Plán splácania, ktorý vám pomôže získať kontrolu nad financiami
Dlhy môžu výrazne obmedziť našu finančnú slobodu. Každý mesiac musíme časť príjmu použiť na splátky, a preto nám zostáva menej peňazí na bežné výdavky, tvorbu rezervy alebo budúce plány.
Ak máme viacero úverov, kreditnú kartu alebo povolené prečerpanie, môže byť náročné zorientovať sa v tom, čo splácať ako prvé.
Dobrou správou je, že aj zložitejšiu situáciu môžeme začať riešiť postupne. Prvým krokom je získať prehľad a pripraviť realistický plán.
1. Spíšte si všetky dlhy
Najskôr si vytvorte zoznam všetkých svojich záväzkov. Pri každom dlhu zaznamenajte:
- aktuálny zostatok,
- úrokovú sadzbu,
- výšku mesačnej splátky,
- zostávajúcu dobu splácania,
- prípadné poplatky a podmienky predčasného splatenia.
Nezabudnite na kreditné karty, povolené prečerpanie účtu a nedoplatky. Práve pri niektorých krátkodobých formách úverov môžu byť náklady vysoké.
Keď máte všetky údaje na jednom mieste, ľahšie určíte, ktoré záväzky vás stoja najviac.
2. Zistite, koľko môžete mesačne splácať
Spočítajte si čisté príjmy a všetky nevyhnutné výdavky vrátane splátok, bývania, potravín a dopravy.
Výsledok vám ukáže, či máte priestor na mimoriadne splátky alebo potrebujete najskôr upraviť rozpočet.
Ak vaše výdavky pravidelne prevyšujú príjmy, ďalšie splácanie nemusí byť možné bez zásadnejšej zmeny. V takom prípade je dôležité čo najskôr kontaktovať veriteľov a dohodnúť sa na možnostiach riešenia.
3. Vyberte si stratégiu splácania
Existujú dve základné metódy, ktoré pomáhajú rozhodnúť, na ktorý dlh smerovať peniaze navyše.
Metóda najvyššieho úroku
Najskôr sa zameriate na dlh s najvyššou úrokovou sadzbou. Na ostatné záväzky platíte požadované splátky a všetky dostupné peniaze navyše smerujete na najdrahší dlh.
Po jeho splatení pokračujete ďalším dlhom s najvyšším úrokom.
Táto metóda spravidla minimalizuje celkové úrokové náklady, ak ostatné podmienky zostávajú rovnaké.
Metóda najnižšieho zostatku
V tomto prípade začnete dlhom s najnižšou zostávajúcou sumou. Po jeho splatení presuniete uvoľnené peniaze na ďalší záväzok.
Výhodou je, že sa môžete rýchlejšie zbaviť jednotlivých dlhov a vidieť konkrétny pokrok. Nevýhodou môže byť vyššia celková suma zaplatených úrokov.
Výber metódy závisí od vašej situácie. Ak máte problém udržať motiváciu, menšie víťazstvá vám môžu pomôcť. Ak chcete minimalizovať náklady, spravidla dáva zmysel sústrediť sa na najvyšší úrok.
4. Obmedzte vznik nových dlhov
Splácanie starých dlhov bude náročnejšie, ak zároveň vznikajú nové.
Počas obdobia splácania sa preto snažte obmedziť neplánované nákupy financované úverom. Pri väčších výdavkoch zvážte, či ich môžete odložiť, alebo na ne postupne našetriť.
Zároveň je vhodné vytvárať aspoň základnú finančnú rezervu. Bez nej vás môže nečakaná oprava alebo výpadok príjmu prinútiť opäť si požičať.
5. Zvážte refinancovanie
Refinancovanie znamená nahradenie existujúceho úveru novým, spravidla s cieľom zlepšiť podmienky.
Môže byť výhodné, ak získate nižšiu úrokovú sadzbu alebo znížite celkové náklady. Vždy však porovnajte všetky poplatky, zostávajúcu dobu splácania a celkovú sumu, ktorú ešte zaplatíte.
Nižšia mesačná splátka sama osebe neznamená úsporu. Ak sa splácanie výrazne predĺži, môžete v konečnom dôsledku zaplatiť viac.
6. Čo robiť, ak už nezvládate splátky?
Ak máte problém uhrádzať splátky, nečakajte, kým sa situácia zhorší. Čím skôr začnete komunikovať s veriteľom, tým skôr môžete zistiť, či existuje možnosť úpravy splátok alebo iného riešenia.
Vyhnite sa ďalším drahým pôžičkám, ktorými by ste len odkladali problém. Pri vážnejšom zadlžení môže pomôcť nezávislé dlhové poradenstvo.
Ak zvažujete osobný bankrot, overte si podmienky a možnosti prostredníctvom oficiálneho Centra právnej pomoci alebo kvalifikovaného odborníka.
7. Sledujte svoj pokrok
Raz mesačne aktualizujte zostatky dlhov a sledujte, ako sa menia.
Každé zníženie dlhu je posunom k situácii, v ktorej budete mať väčšiu časť príjmu k dispozícii na vlastné ciele.
Keď splatíte jeden záväzok, nenechajte uvoľnené peniaze automaticky prejsť do spotreby. Presmerujte ich na ďalší dlh alebo do rezervy podľa svojho plánu.
Začnite tým, že získate prehľad
Zbaviť sa dlhov môže trvať dlhší čas. Dôležité je vedieť, kde sa nachádzate, koľko môžete splácať a aký postup vám dáva najväčší zmysel.
Na rozpoctujme.sk nájdete bezplatný kurz rozpočtovania a Excelové tabuľky, ktoré vám pomôžu získať prehľad o príjmoch, výdavkoch a záväzkoch.
Prvým krokom nemusí byť veľká splátka. Môže ním byť už samotné spísanie všetkých dlhov a vytvorenie plánu, podľa ktorého budete postupovať.